Bảo hiểm đền bù xe ngập nước do bão, lũ lụt

Xe bị ngập nước do bão, lũ lụt thì được bảo hiểm đền bù thiệt hại như thế nào?

Trong những đợt bão lũ, hình ảnh những chiếc xe ngập trong nước đã trở thành nỗi ám ảnh của nhiều chủ xe. Ngập nước do bão lũ có thể khiến xe hư hỏng nặng, từ động cơ, hệ thống điện, đến các linh kiện nội thất. Vậy trong những trường hợp này, liệu bảo hiểm ô tô có đứng ra bồi thường cho chủ xe hay không? Hãy cùng tìm hiểu quy định pháp luật và các điều kiện để được đền bù thiệt hại do bão lũ, ngập lụt qua bài viết sau đây.

Quy định về bồi thường bảo hiểm khi xe ô tô hư hỏng do ngập nước

Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, chủ xe ô tô bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại các doanh nghiệp bảo hiểm hợp pháp. Tuy nhiên, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ chi trả cho thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản của người thứ ba khi xe gây ra tai nạn. Điều này có nghĩa là, nếu xe bạn bị ngập nước dẫn đến hư hỏng do bão lũ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc sẽ không chi trả.

Thế nhưng, nếu bạn mua thêm các loại bảo hiểm tự nguyện như bảo hiểm vật chất xe hoặc bảo hiểm thủy kích (bảo hiểm hư hỏng do ngập nước), bạn sẽ được bảo hiểm đền bù. Những gói bảo hiểm này thường chi trả cho các thiệt hại do tai họa bất khả kháng từ thiên nhiên, trong đó bao gồm bão, lũ lụt, ngập nước.

Các chi phí bảo hiểm có thể đền bù khi xe ngập nước

1. Bảo hiểm vật chất xe:
   • Bồi thường thiệt hại cho các hư hỏng do bão lũ gây ra, như động cơ, hệ thống điện, nội thất.
   • Phí sửa chữa, thay thế các linh kiện bị hư hỏng.
2. Bảo hiểm thủy kích:
   • Đây là loại bảo hiểm dành riêng cho xe bị hư hỏng khi ngập nước, đặc biệt khi nước tràn vào động cơ và gây hư hỏng nặng.
   • Đền bù chi phí sửa chữa hoặc thay mới hệ thống máy móc bị hư hỏng.

Nếu bạn mua một trong hai gói bảo hiểm trên, xe bị hư hỏng do bão lũ sẽ được bảo hiểm bồi thường. Tuy nhiên, việc bồi thường phụ thuộc vào gói bảo hiểm bạn đã mua và phạm vi đền bù cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc (TNDSBB)

Bảo hiểm TNDSBB là loại bảo hiểm bắt buộc mà mọi chủ xe cơ giới đều phải mua theo quy định tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP. Loại bảo hiểm này chủ yếu bảo vệ bên thứ ba (người bị thiệt hại do phương tiện của chủ xe gây ra), với phạm vi đền bù cho:

• Thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, tài sản của người thứ ba do xe cơ giới gây ra khi tham gia giao thông.
• Thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của hành khách trên xe trong quá trình vận chuyển.

Trong trường hợp xe bị hư hỏng do mưa bão hoặc ngập lụt, bảo hiểm TNDSBB không đền bù thiệt hại cho chính chiếc xe của chủ xe. Điều này có nghĩa là, nếu chủ xe chỉ mua bảo hiểm TNDSBB mà không mua thêm các gói bảo hiểm tự nguyện khác, họ sẽ không được bảo hiểm chi trả khi xe bị hư hỏng do thiên tai như bão lũ.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô

Bảo hiểm vật chất là loại bảo hiểm tự nguyện mà chủ xe có thể mua thêm để bảo vệ chiếc xe của mình trong các tình huống thiệt hại ngoài ý muốn. Đây là loại bảo hiểm có phạm vi bảo vệ rộng hơn, bao gồm:

• Tai nạn ngoài ý muốn như va chạm, lật xe, cháy nổ.
• Thiệt hại do thiên tai như mưa bão, ngập lụt.

Trong trường hợp xe bị hư hỏng do ngập nước trong bão lũ, nếu chủ xe đã mua bảo hiểm vật chất, họ sẽ được bảo hiểm chi trả theo quy định của hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng:

• Mức độ bồi thường sẽ phụ thuộc vào mức độ hư hỏng của xe.
• Có thể có một phần chi phí mà chủ xe phải tự chi trả (mức miễn thường) theo hợp đồng đã ký.
• Một số chi phí sửa chữa có thể bị loại trừ nếu phát hiện lỗi từ phía chủ xe, chẳng hạn như không bảo dưỡng định kỳ hoặc tự ý sửa chữa trước khi thông báo cho bảo hiểm.

Bảo hiểm thủy kích

Bảo hiểm thủy kích là gói bảo hiểm chuyên biệt dành cho trường hợp xe bị hư hỏng do ngập nước, đặc biệt là khi nước xâm nhập vào động cơ khi xe cố tình khởi động trong tình trạng ngập lụt. Loại bảo hiểm này thường được mua kèm với bảo hiểm vật chất. Quyền lợi của chủ xe khi mua bảo hiểm thủy kích gồm:

• Đền bù toàn bộ thiệt hại do việc nước xâm nhập vào động cơ gây ra, bao gồm các chi phí sửa chữa động cơ và các hệ thống liên quan.
• Bồi thường chi phí thay thế linh kiện bị hỏng do thủy kích.

Tuy nhiên, cũng có một số điều kiện để được đền bù từ bảo hiểm thủy kích:

• Chủ xe phải thông báo ngay lập tức cho công ty bảo hiểm khi xe bị ngập nước và không được tự ý khởi động xe.
• Cần giữ lại hiện trường và có đầy đủ bằng chứng như hình ảnh, video để chứng minh nguyên nhân và mức độ thiệt hại.

Bảo hiểm mất cắp, mất toàn bộ xe

Trong trường hợp mưa bão gây ra tình trạng mất cắp hoặc xe bị cuốn trôi, chủ xe có thể được bồi thường nếu đã mua bảo hiểm mất cắp hoặc bảo hiểm mất toàn bộ xe. Tuy nhiên, điều này chỉ áp dụng khi xe bị mất hoàn toàn và không thể phục hồi.

Tranh chấp bảo hiểm trong thực tiễn

Như trong vụ án tại Bản án 430/2023/DS-PT do Tòa án nhân dân tỉnh Cà Mau xét xử, khi xảy ra tranh chấp về bảo hiểm thủy kích, tòa án đã buộc công ty bảo hiểm phải đền bù cho chủ xe vì lỗi của công ty bảo hiểm trong việc xử lý hợp đồng. Vụ án cho thấy không phải lúc nào bảo hiểm cũng đồng ý chi trả thiệt hại, và có thể xảy ra tranh chấp nếu:

• Công ty bảo hiểm cho rằng thiệt hại đã tồn tại trước khi chủ xe mua bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm không có đầy đủ chứng cứ chứng minh việc loại trừ bồi thường.

Qua đó, chủ xe cần thực hiện đầy đủ các bước cần thiết như báo cáo ngay khi xe bị ngập, không tự ý sửa chữa trước khi giám định, và giữ lại đầy đủ bằng chứng về hiện trường để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm của mình.

Thực tiễn tranh chấp về bồi thường bảo hiểm khi xe bị ngập nước

Một ví dụ thực tế là Bản án 430/2023/DS-PT do Tòa án Nhân dân tỉnh Cà Mau xét xử, trong đó ông Bùi Văn S yêu cầu Công ty bảo hiểm bồi thường khi xe của ông bị ngập nước do mưa lớn. Ông S đã mua gói bảo hiểm thủy kích, nhưng công ty bảo hiểm từ chối đền bù với lý do xe của ông bị hư hỏng từ trước. Sau quá trình xét xử, tòa án đã chấp nhận yêu cầu khởi kiện của ông S và buộc công ty bảo hiểm phải chi trả số tiền 82.148.000 đồng.

Qua vụ án này, có thể thấy rằng không phải mọi trường hợp xe bị ngập nước đều được bồi thường. Các công ty bảo hiểm có thể từ chối bồi thường nếu có căn cứ rằng xe đã bị hư hỏng trước đó hoặc không tuân thủ đúng các điều kiện bảo hiểm.

Lưu ý khi xử lý xe ngập nước để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm

Để được hưởng toàn bộ quyền lợi bảo hiểm khi xe bị ngập nước, chủ xe cần lưu ý:

• Không cố khởi động xe: Việc cố khởi động có thể khiến tình trạng xe nghiêm trọng hơn, đồng thời khiến bạn mất quyền lợi bảo hiểm.
• Thông báo ngay cho bảo hiểm: Liên hệ với công ty bảo hiểm ngay khi phát hiện xe bị ngập nước để cử chuyên viên giám định hiện trường.
• Lưu lại bằng chứng: Chụp ảnh hiện trạng xe để làm bằng chứng về nguyên nhân và mức độ thiệt hại.

Quyền lợi bảo hiểm của chủ xe khi ô tô bị hư hỏng do ngập nước sẽ phụ thuộc vào loại bảo hiểm mà họ đã mua. Trong trường hợp chỉ mua bảo hiểm TNDSBB, chủ xe sẽ không được đền bù thiệt hại cho chiếc xe của mình. Tuy nhiên, nếu đã mua bảo hiểm vật chất và bảo hiểm thủy kích, chủ xe có thể được đền bù đầy đủ hoặc một phần chi phí sửa chữa. Điều quan trọng là chủ xe cần tuân thủ quy trình khi gặp sự cố ngập nước, giữ bằng chứng rõ ràng và thông báo kịp thời cho công ty bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi.

Trên đây là 1 số chia sẻ của Pro Car về thông tin bảo hiểm đền bù thiệt hại cho xe khi bị ngập nước do bão, lũ lụt. Hi vọng bài viết đem lại cho bạn đọc những thông tin hữu ích. Mọi thắc mắc cần hỗ trợ vui lòng liên hệ trực tiếp qua số hotline: 0867.767.168 để được hỗ trợ nhanh chóng nhất